三口之家的保险方案

方先生和方太太结婚五年，目前有一个4岁孩子。方家目前还需要6年总额20万的房贷要还，开销在5000元/月。方先生希望有一个保险计划，能让全家得到保障，同时解决孩子的问题。

专家分析：

1)、目前处于家庭成长期，孩子4岁，父母进入养老期，到孩子22岁学业有成还有19年，这就是您的家庭责任期，在家庭成长期需要有高额的保障。

2)、大人是家庭的经济支柱，应优先保障;有社保，对社保做家庭保障、大病、意外医疗、养老等不足做一个全面补充更安心。根据您家庭每月最基本的开销每月5000元，家庭还要照顾19年，如果按照3%的收益率，您家所需的保障为84万(也就是说您现在如果有84万的现金，按照3%的收益率，不管有啥事发生，您家依然可以每个月拿出5000元过生活，连续19年刚好连本带息全部用完)，另外房贷还有6年，在这几年内需要的保障还需加上您的贷款总额20万。因为您是家庭支柱，您的保障和您对家庭收入的贡献比应一致!太太和您的保障总额在84万左右。这样，不管怎样都可以照顾对心爱家人!

3)缺口：家庭保障不足(身故赔付很少)、非工伤及第三方事故不赔、大病医疗不足。

4) 孩子健康成长和接受教育是父母的基本责任，有少儿医保，着重规划教育金和大病补充!

5)财务安排及保费预算：保费控制在家庭收入的10-15%都是合理的。按照年收入17万计算，一家人的保费在2.5万均可。

推荐方案：

一)、方先生：

保费：11138元，交20年交，保终身。

保障利益：

1、意外医疗：1万，100元以上给付

2、重疾23万(保30类大病)，轻度重疾(8类)4.6万，赔付轻度重疾后重疾保障不变。(等待期90天)

3、豁免：被保险患重疾或投保人身故、残疾、重疾后即免交保费，保单继续有效，身故、残疾还有赔付

4、伤残：1.5万-15万,公交自驾车意外致残3-30万(按残疾等级按比例给付)

5、疾病身故45万,意外身故60万、公交或自驾意外身故75万

6、分红，可以让你的保障逐年递增;终生身故拥有25万 增额保障;终生大病拥有23万 增额保障。

二)、太太：

缴费：6000元/年，缴费期20年。

保障利益：

1、意外医疗：1万，100元以上给付

2、重疾20万(保30类大病)，等待期后确诊给付

3、豁免：被保险患重疾或投保人身故、残疾、重疾后即免交保费，保单继续有效，保单价值继续增加

4、伤残：1.万-10万,公交意外致残2-20万(按残疾等级按比例给付)

5、疾病身故25万,意外身故35万、公交身故45万

6、投资保底(1.75%)，每月按实际结息，复利滚存

7、养老：平安无事，到晚年可从保单价值里每年部分领出养老。按中等收益，到30年养老金达19万;73岁达28万。

三)孩子：

缴费：6000元/年，交14年，保障终身。

保障利益：

1、意外医疗：1万，100元以上给付

2、重疾8万(保30类大病)，90天后确诊即给付

3、豁免：孩子重疾和投保人身故或高位残疾或重疾，即可免交保费，保单继续有效，保单价值继续增长

4、身故：10万 保单价值

5、每月复利计息，保底1.75%;可作为孩子的教育、婚嫁、或大人养老金的补充及孩子养老金。

6、教育金或婚嫁金、养老：保单价值是你随时可用的现金，没领出月复利生息;建议在孩子18-21岁每年领取1.5万读书;到25岁，还有5万左右可做婚嫁金。到60岁时，有20万左右可用养老。

综上：一家人保费合计23138，解决了孩子及大人的全面保障;同时还准备了孩子的教育金、婚嫁金及大人的养老金。